Fondo di emergenza: quanto e dove

A cosa serve

Serve a non fare debiti, e a non vendere investimenti nel momento sbagliato, quando arriva una spesa che non avevi messo in conto: la caldaia, il dentista, l’auto, qualche mese senza entrate.

Non è il salvadanaio delle vacanze né quello per cambiare l’auto: quelli sono obiettivi, e si pianificano a parte. Il fondo è la rete sotto a tutto il resto.

Quanto: i mesi giusti per te

Si parte dalle spese essenziali di un mese: affitto o rata del mutuo, bollette, spesa per mangiare, trasporti, rate già in corso, assicurazioni. Restano fuori le cose che puoi sospendere, come cene fuori e abbonamenti.

Poi si moltiplicano per i mesi di scorta. Non c’è una legge. Sul portale di educazione finanziaria della Banca d’Italia il consiglio minimo è avere da parte almeno le spese di un mese, in un fondo facile da raggiungere e da usare solo per gli imprevisti veri. I mesi in più sono prudenza, e il calcolo usa questa regola:

• 3 mesi con un contratto a tempo indeterminato;
• 6 mesi con un contratto a termine;
• 9 mesi con la partita IVA, perché le entrate cambiano da un mese all’altro e tasse e contributi arrivano a date fisse;
• 2 mesi in più se in casa entra un solo reddito.

L’esempio: 8.400 € in 43 mesi

Spese essenziali di 1.400 € al mese e un contratto a termine: 6 mesi, obiettivo 8.400 €. Hai già 2.000 € da parte, ne mancano 6.400. Mettendo via 150 € al mese ci vogliono 43 mesi: partendo a settembre 2026, ci arrivi ad aprile 2030. Con un contratto a tempo indeterminato l’obiettivo sarebbe 4.200 €, e ci arriveresti in 15 mesi.

Sembra tanto, ma il fondo comincia a lavorare subito: dopo pochi mesi il primo imprevisto piccolo è già coperto. E ogni entrata in più che metti da parte accorcia la strada.

Come arrivarci senza stravolgere il mese

1. Conta le spese essenziali sugli estratti conto degli ultimi tre mesi, non a memoria: a memoria si sbaglia quasi sempre per difetto.
2. Scegli una cifra che regge anche nei mesi pesanti e falla partire da sola, con un bonifico periodico il giorno dopo lo stipendio.
3. Aggiungi una parte delle entrate straordinarie: tredicesima, rimborso del 730, premi.
4. Quando arrivi all’obiettivo, fermati: da lì in poi i risparmi vanno agli altri progetti.

Dove tenerlo

Tre cose contano: i soldi devono essere disponibili in pochi giorni, non devono poter perdere valore e devono costare poco. Per questo di solito si tengono su un conto corrente o su un conto deposito che puoi svincolare quando vuoi.

• Conto corrente: i soldi sono sempre lì. Se la giacenza media dell’anno supera 5.000 €, paghi 34,20 € di imposta di bollo, come persona fisica.
• Conto deposito: di solito rende qualcosa in più. Quello libero lo svincoli quando vuoi; quello vincolato blocca i soldi da un mese a qualche anno, e se ritiri prima di solito perdi gli interessi maturati. Se è un contratto separato dal conto corrente, il bollo di solito è lo 0,2% l’anno della somma; sugli interessi paghi il 26%.
• In tutti e due i casi i depositi sono garantiti fino a 100.000 € per persona e per banca, e se la banca va in crisi il rimborso arriva entro 7 giorni lavorativi.
• Non in azioni, fondi o altri investimenti che possono scendere proprio quando ti servono i soldi.

Quando è pronto

Il fondo si tiene: lo ricontrolli una volta l’anno, perché con l’inflazione le spese salgono, e ad agosto 2026 i prezzi erano più alti del 3,3% rispetto a un anno prima. Dopo averlo usato lo ricostruisci, con la stessa cifra al mese. Tenerlo separato dal conto di tutti i giorni aiuta a non spenderlo senza accorgertene.

Quello che metti da parte oltre il fondo è un’altra storia: lì conta l’interesse composto, e può entrare in gioco un piano di accumulo.