Fondo de emergencia: cuánto y dónde

Para qué sirve

Sirve para no endeudarte, y para no vender inversiones en el momento equivocado, cuando llega un gasto que no habías contado: la caldera, el dentista, el coche, unos meses sin ingresos.

No es la hucha de las vacaciones ni la de cambiar de coche: esos son objetivos y se planifican aparte. El fondo es la red que hay debajo de todo lo demás.

Cuánto: los meses justos para ti

Se parte de los gastos esenciales de un mes: alquiler o cuota de la hipoteca, recibos, comida, transporte, cuotas en curso, seguros. Se quedan fuera las cosas que puedes suspender, como las cenas fuera y las suscripciones.

Luego se multiplican por los meses de reserva. No hay una ley. Finanzas para todos, la web de educación financiera del Banco de España y la CNMV, dice que lo ideal es cubrir entre 3 y 6 meses de gastos esenciales y que esa debe ser tu primera meta financiera. El cálculo usa esta regla práctica:

• 3 meses con un contrato indefinido;
• 6 meses con un contrato temporal;
• 9 meses si eres autónomo, porque los ingresos cambian de un mes a otro y los impuestos y las cuotas llegan en fechas fijas;
• 2 meses más si en casa entra un solo ingreso.

El ejemplo: 8.400 € en 43 meses

Gastos esenciales de 1.400 € al mes y un contrato temporal: 6 meses, objetivo de 8.400 €. Ya tienes 2.000 € apartados, faltan 6.400. Apartando 150 € al mes hacen falta 43 meses: empezando en septiembre de 2026, llegas en abril de 2030. Con un contrato indefinido el objetivo sería de 4.200 €, y llegarías en 15 meses.

Parece mucho, pero el fondo empieza a trabajar enseguida: al cabo de pocos meses el primer imprevisto pequeño ya está cubierto. Y cada ingreso extra que apartas acorta el camino.

Cómo llegar sin trastocar el mes

1. Cuenta los gastos esenciales con los extractos de los últimos tres meses, no de memoria: de memoria casi siempre te quedas corto.
2. Elige una cifra que aguante también los meses duros y haz que salga sola, con una transferencia periódica el día siguiente de cobrar la nómina.
3. Añade una parte de los ingresos extraordinarios: pagas extra, devolución de la renta, bonus.
4. Cuando llegues al objetivo, para: a partir de ahí, los ahorros van a los otros proyectos.

Dónde guardarlo

Tres cosas cuentan: el dinero tiene que estar disponible en pocos días, no puede perder valor y tiene que costar poco. Por eso normalmente se guarda en una cuenta corriente o de ahorro, o en un depósito del que puedas disponer cuando quieras.

• Cuenta corriente o de ahorro: el dinero está siempre ahí. Mira las comisiones: el documento informativo de comisiones y el comparador del Banco de España te dicen cuánto cuesta cada cuenta.
• Depósito a plazo: suele pagar algo más, pero bloquea el dinero hasta el vencimiento. Si lo cancelas antes, la penalización no puede superar los intereses brutos devengados, pero la retención se aplica igual, y puedes recuperar menos de lo depositado.
• Los intereses tributan: el banco retiene el 19 % y se declaran en la base del ahorro del IRPF, del 19 % al 30 % según el tramo.
• En cualquier caso, los depósitos están garantizados hasta 100.000 € por titular y entidad, y si la entidad quiebra, el FGD paga en un máximo de 7 días hábiles.
• No en acciones, fondos u otras inversiones que pueden bajar justo cuando necesitas el dinero.

Cuándo está listo

El fondo se mantiene: lo revisas una vez al año, porque con la inflación los gastos suben, y en agosto de 2026 los precios eran un 4,3 % más altos que un año antes. Tras usarlo, lo reconstruyes, con la misma cifra al mes. Tenerlo separado de la cuenta de cada día ayuda a no gastarlo sin darte cuenta.

Lo que apartas por encima del fondo es otra historia: ahí cuenta el interés compuesto.