Épargne de précaution, pas à pas
Du calcul des dépenses au virement automatique, jusqu’à la révision de chaque année : les choses à faire, dans l’ordre.
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Durée : 1 heure pour commencer, puis un peu chaque mois
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J’enlève toutes les coches ?
De combien vous avez besoin
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Vous y trouvez les vraies dépenses, aussi celles qu’on oublie de tête.
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Laissez de côté ce que vous pouvez suspendre : restaurants, abonnements, voyages.
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Par exemple l’assurance auto et habitation, la taxe foncière, le contrôle technique, la mutuelle si elle se paie à l’année.
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L’AMF recommande de 2 à 6 mois. Le calcul utilise 3 (revenu stable), 5 (CDD, intérim) ou 6 (indépendant), et 1 de plus avec un seul revenu : règle pratique, pas loi.
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Le calculateur d’épargne de précaution le fait pour vous et dit aussi en quel mois vous y arrivez.
Où la mettre
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Ainsi vous ne la dépensez pas sans vous en rendre compte. Elle doit être sûre et disponible en quelques jours.
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Un imprévu peut arriver juste quand les marchés baissent. L’AMF conseille des placements disponibles et sûrs.
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Demandez à la banque sa brochure tarifaire. L’AMF conseille d’éviter tout produit avec des frais de versement ou de retrait.
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Les autres intérêts sont en principe au PFU : 12,8 % d’impôt plus les prélèvements sociaux (18,6 % depuis le 1er janvier 2026). Source : Service Public.
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L’AMF prévient qu’ils sont limités le plus souvent à quelques mois et retombent ensuite à des niveaux beaucoup moins attractifs.
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Le FGDR garantit jusqu’à 100 000 € par client et par établissement bancaire (comptes, livrets, y compris Livret A, LDDS et LEP).
Remplir l’épargne
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Même si c’est peu : ce qui compte, c’est de le faire chaque mois.
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Ainsi vous mettez de côté avant de dépenser, sans avoir à y penser.
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Par exemple une prime, l’intéressement ou la participation, un remboursement d’impôt, un 13e mois.
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Le calculateur d’épargne de précaution donne la date.
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Mettre déjà de côté, même peu, vous protège des petits imprévus.
Utiliser et entretenir
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Des dépenses imprévues et nécessaires, ou des mois sans revenu : pas les vacances, les soldes ni les cadeaux.
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C’est pour cela qu’elle existe : l’AMF la présente comme une étape incontournable avant les autres placements.
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Par exemple l’apport pour un logement ou un placement à long terme.
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C’est de l’argent déjà engagé (cotisations Urssaf, impôt sur le revenu, TVA s’il y en a une), pas une épargne pour les imprévus.
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Avec l’inflation, les dépenses montent : le plan doit être revu et ajusté avec le temps.
Épargne prête
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Bon à savoir
- Le nombre de mois est une règle pratique, pas une loi : avec des enfants, un crédit ou un revenu incertain il peut en falloir plus ; avec deux revenus stables, moins. L’AMF le dit elle-même : cela dépend de la situation et du nombre de personnes au foyer.
- Aucune banque ni aucun compte recommandés : la liste dit ce qu’il faut vérifier. Les taux et plafonds des livrets réglementés sont ceux en vigueur au 5 octobre 2026 et peuvent changer.
- L’épargne de précaution n’est pas un placement : elle sert à ne pas devoir vendre des placements ni vous endetter quand un imprévu arrive.
Questions fréquentes
Quelle doit être la taille de l’épargne de précaution ?
Il n’y a pas de loi. L’AMF recommande de 2 à 6 mois de revenus, selon la situation (salarié, indépendant, retraité…) et le nombre de personnes au foyer. Le calcul utilise 3 mois avec un revenu stable, 5 avec un CDD ou de l’intérim et 6 si vous êtes indépendant, et 1 de plus si un seul revenu entre à la maison (jusqu’à 6).
Quel livret choisir : Livret A, LDDS, LEP ?
Tous trois sont réglementés : garantis, sans frais, disponibles à tout moment, et leurs intérêts ne sont pas imposables. Selon Service Public au 1er août 2026, le Livret A et le LDDS rapportent 1,7 % (plafonds : 22 950 € et 12 000 €) et le LEP 2,50 % (plafond de 10 000 €, sous condition de revenus). Aucun produit recommandé : comparez les frais, les délais et les plafonds.
L’argent de l’épargne est-il protégé si la banque fait faillite ?
Oui, dans la limite de la garantie : le FGDR garantit les dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par établissement bancaire, y compris sur le Livret A, le LDDS et le LEP. Au-delà, ce qui dépasse n’est pas couvert : répartissez-le entre établissements si besoin.
L’étape suivante
Je ne suis ni conseiller fiscal ni conseiller financier : ceci est une estimation à titre informatif. Avant de décider, consultez un professionnel.
- Le calculÉpargne de précaution : de combien avez-vous besoin
- Le guide, en quelques minutesÉpargne de précaution : combien et où
- Le calculIntérêts composés
- Le parcoursPremières économies
Sources
- AMF — Se constituer une épargne de précaution (décembre 2023) : de 2 à 6 mois de revenus, livrets réglementés garantis, sans frais et disponibles à tout moment
- Service Public — Livret A : taux de 1,7 % et plafond de 22 950 € pour une personne physique
- Service Public — Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- Service Public — Livret d’épargne populaire (LEP)
- Service Public — Impôt sur le revenu : revenus d’épargne et de placement (livrets réglementés exonérés, PFU, prélèvements sociaux à 18,6 % depuis le 1er janvier 2026)
- FGDR — Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution : jusqu’à 100 000 € par client et par établissement bancaire
Pour décider où placer vos économies, consultez un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ; pour les impôts, un expert-comptable.