Intérêts composés et plan de versements

Ce que deviennent vos économies avec un versement par mois : avant et après l’impôt, et en monnaie d’aujourd’hui.

Après 20 ans

81 401 €

en monnaie d’aujourd’hui, après impôt : environ 48 779 €

Versé 53 000 €
Impôt 8 918 €
Après impôt 72 483 €

Avec 5 000 € au départ et 200 € par mois pendant 20 ans, vous arrivez à environ 81 401 € : 53 000 € viennent de vous, 28 401 € sont du gain. Après l’impôt, il reste environ 72 483 €.

Avec une inflation de 2 % par an, dans 20 ans il faut environ 149 € pour acheter ce qui coûte 100 € aujourd’hui : c’est pourquoi 72 483 € de ce moment-là valent comme 48 779 € d’aujourd’hui.

Comment se compose la valeur finale

Versé par vous53 000 €65 %
Gain, après impôt19 483 €24 %
Impôt8 918 €11 %

Je ne suis ni conseiller fiscal ni conseiller financier : ceci est une estimation à titre informatif. Avant de décider, consultez un professionnel.

Vos chiffres

exemple : changez les chiffres

Devise

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Capital de départ

Ce que vous mettez au début. Ce peut être zéro.

Versement par mois

Ce que vous ajoutez à la fin de chaque mois.

Rendement annuel supposé

Combien vous pensez que cela rapporte en moyenne par an, avant frais et impôts. C’est une hypothèse : les rendements ne sont jamais garantis.

Frais annuels

Frais et dépenses sur un an, en pourcentage de la valeur : frais de gestion d’un fonds, frais de courtage, frais d’un contrat. Vous les trouvez dans les documents du produit.

Pendant combien d’années

Impôts et prélèvements sur le gain

La part du gain qui part en impôts et prélèvements sociaux. Livret A, LDDS, LEP : 0 %. Pour la plupart des placements financiers, en règle générale, le PFU : 12,8 % d’impôt plus 18,6 % de prélèvements sociaux depuis 2026, soit 31,4 %. Assurance-vie, PEA, PER : règles particulières.

Inflation moyenne

De combien les prix montent par an, en moyenne. Les 2 % de l’exemple sont l’objectif de la BCE : une hypothèse, pas une prévision (l’Insee estime +3,0 % sur un an en septembre 2026).

Voir le détailMasquer le détail

Année après année, avant impôt

Année	Versé	Valeur	Gain
1	7 400,00 €	7 629,29 €	229,29 €
2	9 800,00 €	10 357,53 €	557,53 €
3	12 200,00 €	13 188,45 €	988,45 €
4	14 600,00 €	16 125,90 €	1 525,90 €
5	17 000,00 €	19 173,91 €	2 173,91 €
6	19 400,00 €	22 336,62 €	2 936,62 €
7	21 800,00 €	25 618,35 €	3 818,35 €
8	24 200,00 €	29 023,59 €	4 823,59 €
9	26 600,00 €	32 556,99 €	5 956,99 €
10	29 000,00 €	36 223,36 €	7 223,36 €
11	31 400,00 €	40 027,71 €	8 627,71 €
12	33 800,00 €	43 975,23 €	10 175,23 €
13	36 200,00 €	48 071,31 €	11 871,31 €
14	38 600,00 €	52 321,55 €	13 721,55 €
15	41 000,00 €	56 731,73 €	15 731,73 €
16	43 400,00 €	61 307,90 €	17 907,90 €
17	45 800,00 €	66 056,27 €	20 256,27 €
18	48 200,00 €	70 983,35 €	22 783,35 €
19	50 600,00 €	76 095,86 €	25 495,86 €
20	53 000,00 €	81 400,77 €	28 400,77 €

Comment on calcule

Chaque mois, l’argent que vous avez grandit du rendement annuel moins les frais, divisé par 12. Ce sont les intérêts composés : les intérêts d’un mois rapportent à leur tour des intérêts les mois suivants. La finance pour tous parle de capitalisation : réinvestir les intérêts pour qu’ils s’appliquent à une somme plus élevée.
À la fin de chaque mois, on ajoute votre versement, qui commence lui aussi à grossir.
À la fin, on prélève l’impôt et les prélèvements sociaux sur le gain, c’est-à-dire sur la valeur finale moins ce que vous avez versé, au taux que vous choisissez : 0 % pour un livret réglementé, 31,4 % pour le PFU de 2026 (12,8 % d’impôt plus 18,6 % de prélèvements sociaux).
Enfin, la valeur après impôt est divisée par (1 + inflation) puissance le nombre d’années : c’est ce qu’elle vaut aux prix d’aujourd’hui.

L’exemple détaillé

5 000 € au départ et 200 € par mois pendant 20 ans, à 4 % moins 0,3 % de frais : 3,7 % par an, 0,308 % par mois. À la fin, vous avez 81 400,77 € : vous avez versé 53 000,00 €, le gain est de 28 400,77 €. L’impôt à 31,4 % fait environ 8 918 € : il reste environ 72 483 €. Avec une inflation de 2 %, dans 20 ans les prix sont 1,486 fois ceux d’aujourd’hui : 72 483 € valent comme environ 48 779 € d’aujourd’hui.

Sources

Texte vérifié le 5 octobre 2026

Bon à savoir

Le rendement est une hypothèse, pas une promesse : les rendements réels changent chaque année et peuvent être négatifs. Le calcul utilise une moyenne toujours égale. Les 4 % de l’exemple ne sont ni une prévision ni une recommandation.
L’impôt est calculé à la fin, d’un coup, sur le gain, avec un seul taux. Dans la vraie vie, selon le placement, il est dû à la sortie ou chaque année, avec des règles propres (assurance-vie, PEA, PER, compte-titres) : le résultat réel peut différer.
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) ne sont pas imposables (Service Public) : mettez 0 % pour voir l’effet. Cela ne dit rien de ce qu’ils rapportent, que le calcul vous laisse écrire (1,7 % pour le Livret A au 1er août 2026).
Les versements sont à la fin du mois et les intérêts se calculent chaque mois, au taux annuel divisé par 12 : d’autres calculateurs utilisent des règles un peu différentes, et les résultats peuvent varier un peu.
Ce n’est pas un conseil et cela ne recommande aucun produit : cela sert à comprendre l’ordre de grandeur, et combien pèsent les frais, l’impôt et l’inflation.

Questions fréquentes

Que sont les intérêts composés ?

Ce sont les intérêts calculés aussi sur les intérêts déjà gagnés : La finance pour tous parle de capitalisation. Avec 1 000 € à 5 % par an, après un an vous avez 1 050 € ; l’année suivante, les 5 % se calculent sur 1 050 € et vous arrivez à 1 102,50 €, pas à 1 100 €. D’année en année, l’écart grandit.

Que deviennent 200 € par mois pendant 20 ans ?

Avec 5 000 € au départ et un rendement de 4 % moins 0,3 % de frais, environ 81 401 € avant impôt, dont 53 000 € versés par vous ; après l’impôt à 31,4 %, environ 72 483 €. Mais le rendement est une hypothèse : changez les chiffres et voyez comment le résultat bouge.

Combien pèsent les frais ?

Beaucoup, parce qu’ils se composent aussi. Avec les chiffres de l’exemple, sans frais vous arriveriez à environ 84 468 € ; avec 0,3 % par an, à 81 401 € ; avec 2 % par an, à 66 416 €, soit environ 18 052 € de moins.

Pourquoi « en monnaie d’aujourd’hui » ?

Parce que dans 20 ans, avec les mêmes euros, vous achèterez moins de choses. Avec une inflation moyenne de 2 % par an, les prix montent d’environ 49 % en 20 ans : les 72 483 € de ce moment-là achètent ce qu’on achète aujourd’hui avec environ 48 779 €.

Quel impôt paie-t-on sur le gain ?

Cela dépend du placement. Sur les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) : aucun. Sur la plupart des placements financiers, en règle générale, le prélèvement forfaitaire unique : 12,8 % d’impôt plus les prélèvements sociaux, qui passent à 18,6 % depuis le 1er janvier 2026, soit 31,4 % (Service Public). Assurance-vie, PEA, PER et autres ont des règles particulières. Avec un taux de 17,2 %, les 20 ans de l’exemple finissent à environ 76 516 € ; avec 0 %, à 81 401 €.

Qu’est-ce qu’un plan de versements mensuels ?

Un plan d’épargne : vous mettez une somme fixe par mois, par exemple 200 €, au lieu de tout d’un coup. C’est ce que fait ce calcul. Il vaut pour n’importe quel placement, avec le rendement et les frais que vous écrivez : aucun produit recommandé.