PAC mensile: la checklist per impostarlo e tenerlo

Prima di cominciare

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Metti da parte prima il fondo di emergenza.
I soldi del PAC non devono servirti al primo imprevisto: c’è la checklist per costruirlo.
Scrivi a cosa servono questi soldi e fra quanti anni.
Per la Banca d’Italia il breve termine è di solito sotto i 2 anni: soldi che servono così presto non stanno bene in un investimento che può scendere.
Scegli una cifra che riesci a versare anche nei mesi difficili.
Per anni conta più la costanza che partire alti.
Prova la cifra nel calcolo dell’interesse composto, con costi, tasse e inflazione.
Il rendimento che scrivi è un’ipotesi, non una promessa.
Chiediti quanto sopporteresti di vedere scendere il valore, anche per anni.
È una delle domande che la Consob consiglia di farsi prima di investire.
Decidi di non puntare tutto su un solo titolo, settore o paese.
La Consob la chiama diversificazione: non toglie il rischio, ma aiuta a contenerlo.

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Controlla che chi ti propone l’investimento sia autorizzato.
Cercalo negli elenchi ufficiali di Banca d’Italia e Consob, non in quelli che ti mostra il sito che ti ha contattato.
Se ti segue un consulente finanziario, cercalo nell’albo dell’OCF.
Compila il questionario MiFID con calma e con risposte vere.
Serve a capire se l’investimento è adatto a te. La Consob avverte: non va compilato in fretta, guidato o solo per forma.
Leggi il KID di ogni prodotto prima di firmare.
Te lo devono dare prima: al massimo 3 pagine, con cos’è, il rischio da 1 a 7, i costi e per quanto tempo tenerlo.
Somma tutti i costi: d’ingresso, di gestione, su ogni versamento, di uscita.
Nel KID sono nella sezione «Quali sono i costi?», in euro e in percentuale.
Se non sai spiegare con parole tue cosa compri, non firmare.
Lo dice anche la Consob: non investire in prodotti che non capisci davvero.
Se pensi a un ETF, leggilo prima con la checklist «Un ETF in una pagina».
Se firmi fuori dagli uffici dell’intermediario, segna i 7 giorni per ripensarci.
Per i collocamenti e le gestioni firmati fuori sede puoi recedere entro 7 giorni, senza spese.

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Chiedi se il conto titoli è in regime amministrato.
Così tasse e perdite da recuperare le calcola l’intermediario; altrimenti i guadagni li metti tu nella dichiarazione dei redditi.
Metti in conto il 26% di tasse sui guadagni.
Sui titoli di Stato, anche nella parte di un fondo che li contiene, il peso è quello del 12,5%.
Metti in conto il bollo sui prodotti finanziari: lo 0,2% l’anno sul valore.
Per le persone fisiche non c’è un tetto massimo.
Se l’intermediario è estero, informati su cosa devi dichiarare tu.
Sui prodotti tenuti all’estero si paga l’IVAFE, lo 0,2% l’anno sul valore, e di solito i guadagni li dichiari tu.

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Imposta il versamento automatico per il giorno dopo lo stipendio.
Controlla che il primo versamento sia arrivato e a che prezzo hai comprato.
Conserva contratto, questionario, KID e comunicazioni in una cartella.
La Consob lo consiglia: ti servono per controllare le scelte e, se serve, far valere i tuoi diritti.

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Non fermare il PAC solo perché i prezzi scendono.
Con la stessa cifra compri più quote: il meccanismo funziona se continui.
Se arriva un imprevisto, usa il fondo di emergenza invece di vendere.
Leggi nel contratto se e come puoi sospendere o chiudere il piano.
Controlla prima se ci sono costi o vincoli.
Quando ti aumenta lo stipendio, valuta di alzare il versamento.
Non cambiare investimento solo perché un altro è salito di più l’ultimo anno.
Il rendimento passato non è una promessa per il futuro.

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Leggi il riepilogo annuale dei costi: quanto hai pagato, in euro e in percentuale.
L’intermediario deve mandartelo, ricorda la Consob.
Confronta quanto hai versato con quanto vale oggi, dopo costi e tasse.
Controlla se la divisione fra azioni, obbligazioni e liquidità è ancora quella scelta.
Se si è spostata, c’è la checklist per ribilanciare.
Ricontrolla obiettivo e anni che mancano: se sono pochi, chiedi se il rischio va ancora bene.
Controlla che il fondo di emergenza sia ancora intero.