¿Cuánta hipoteca puedo pedir?
De tus ingresos a la cuota máxima, a la hipoteca y al precio de la vivienda. Y qué te frena antes: la cuota o la entrada.
Hipoteca máxima
126.526 €
para una vivienda de hasta 166.526 €, sin contar los gastos de compra
- Cuota de 600,00 € al mes
- Vivienda de hasta 166.526 €
Con 2.000 € netos al mes la cuota puede llegar a 600,00 €: 25 años al 3 % son unos 126.526 € de hipoteca. Con 40.000 € de entrada llegas a una vivienda de unos 166.526 €.
Lo que te frena es la cuota, es decir, los ingresos: la entrada bastaría para una vivienda de hasta 200.000 €.
Cómo pagas la vivienda
- Hipoteca126.526 €76 %
- Entrada40.000 €24 %
No soy asesor fiscal ni asesor financiero: esto es una estimación con fines informativos. Antes de decidir, consulta con un profesional.
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| El 30 % de los ingresos netos de 2.000 € | 600,00 € | |
|---|---|---|
| − | Otras cuotas que ya pagas | 0,00 € |
| = | Cuota máxima de la hipoteca | 600,00 € |
| Hipoteca que devuelves con esta cuota (25 años al 3 %) | 126.525,87 € | |
| + | Entrada | 40.000,00 € |
| = | Vivienda de hasta, si solo cuenta la cuota | 166.525,87 € |
| Vivienda de hasta, si solo cuenta la entradael banco presta como máximo el 80 % del valor: la entrada tiene que cubrir el resto | 200.000,00 € | |
| = | Vivienda que puedes permitirte: la cifra más bajade la cual, hipoteca de 126.525,87 € | 166.525,87 € |
Cómo se calcula
- Cuota máxima: los ingresos netos del mes por la parte que dedicas a la cuota (aquí el 30 %), menos las cuotas que ya pagas.
- Hipoteca máxima: el préstamo que se devuelve con esa cuota, con cuota fija (sistema francés), al tipo y al plazo que eliges. Es la fórmula de la cuota leída al revés: hipoteca = cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, donde i es el tipo mensual (TIN ÷ 12) y n el número de cuotas.
- Las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación: el resto lo pones tú. Así la entrada fija un segundo tope al precio: entrada ÷ 20 %. Con 40.000 € de entrada, 200.000 €.
- La vivienda que puedes permitirte es la cifra más baja de las dos: hipoteca máxima más entrada, o el tope de la entrada. El cálculo te dice cuál de las dos te frena.
El ejemplo resuelto
2.000 € netos al mes, cuota al 30 %: 600 €. Al 3 % a 25 años (300 cuotas, tipo mensual del 0,25 %), 600 € devuelven 126.525,87 € de hipoteca. Con 40.000 € de entrada llegas a una vivienda de 166.525,87 €: la hipoteca es el 76 % del precio, por debajo del 80 %. Con solo el tope de la entrada llegarías a 200.000 €: lo que te frena es la cuota. Impuestos, notaría y demás gastos de compra son aparte.
Fuentes
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Consejos para firmar tu primera hipoteca (endeudamiento del 30-35 %, el 80 % del valor de tasación)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — ¿Deuda buena o deuda mala? (la regla de oro: un tercio de los ingresos netos)
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículos 11 y 14 — BOE
Texto comprobado el 5 de octubre de 2026
Conviene saber
- El 30 % es una elección prudente, no una ley: el Banco de España recuerda que las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar el 30-35 % de los ingresos, y su «regla de oro» es no pasar de un tercio de los ingresos netos. Cada banco decide caso por caso.
- El banco mira también otras cosas: el tipo de contrato, la antigüedad en la empresa, tu historial, el informe de riesgos (CIRBE). La ley le obliga a evaluar tu solvencia (Ley 5/2019, art. 11): el cálculo te dice lo que permiten los ingresos, no lo que te darán.
- El 80 % se calcula sobre el valor de tasación que fija el banco: si la tasación dice menos que el precio, la hipoteca baja. Por encima del 80 %, la financiación es más difícil.
- La entrada es solo lo que pones en el precio. Impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación se pagan aparte. Con la ley hipotecaria de 2019, el banco asume los aranceles notariales de la escritura de la hipoteca, el registro de la garantía y la gestoría, y tú pagas la tasación; el impuesto de actos jurídicos documentados de la hipoteca lo paga el banco (art. 29 del texto refundido del ITP-AJD).
- El cálculo usa el TIN y una cuota siempre igual. Con tipo variable la cuota puede subir con el tiempo, y con ella la parte de los ingresos que se va en la hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta hipoteca puedo pedir con 1.500 € al mes?
Con 1.500 € netos al mes y la cuota al 30 % puedes pagar 450 € al mes: al 3 % a 25 años son unos 94.894 € de hipoteca, y con 40.000 € de entrada una vivienda de unos 134.894 €. Con otro tipo, otro plazo u otra entrada cambia todo: prueba aquí arriba.
¿Cuánto debe pesar la cuota sobre el sueldo?
El Banco de España señala que, en general, las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar el 30-35 % de los ingresos, y su regla de oro es no pasar de un tercio de los ingresos netos. No hay una regla de ley: cada banco evalúa tu solvencia.
¿Se puede pedir una hipoteca del 100 %?
Normalmente las entidades no conceden más del 80 % del valor de tasación de la vivienda, según el Banco de España. Por eso la entrada cuenta: con 10.000 € de entrada y el 80 % financiable, la vivienda se queda en 50.000 €, aunque tengas buenos ingresos.
¿Cuentan las otras cuotas?
Sí. La cuota máxima se calcula sobre los ingresos menos las cuotas que ya pagas: coche, préstamos, compras a plazos. Con 2.000 € al mes y 200 € de otras cuotas, la cuota de la hipoteca baja de 600 € a 400 € y la hipoteca de unos 126.526 € a unos 84.351 €.
¿Cuánto influye el plazo?
Mucho, porque con más años la misma cuota devuelve un préstamo más grande. Con 2.000 € al mes y el 3 %, a 20 años llegas a unos 108.187 € de hipoteca; a 25 años, a unos 126.526 €; a 30 años, a unos 142.314 €. Pero más años significan más intereses.
¿Qué documentos pide el banco?
El banco te pedirá justificar tus ingresos, el tipo de contrato y la antigüedad en la empresa (por ejemplo, nóminas y declaración de la renta; si eres autónomo, tus declaraciones de impuestos), y consultará tu informe de riesgos (CIRBE). De la vivienda querrá la documentación del inmueble, como la nota simple del registro.